50 000 euroa 20-vuotiaana

Minua pyydettiin vastaamaan Quorassa kysymykseen: “Jos saisit 50 000 euroa 20-vuotiaana, niin minkä järjestelyn tekisit varmistaaksesi, ettet koskaan olisi köyhä?”  Vastasin tähän mielenkiintoiseen kysymykseen Quoran puolella melko spontaanisti, mutta jälkikäteen mietin, että tästähän voisi saada ihan mielenkiintoisen blogipostauksen. Kysymyksen asettelu on tosin hieman vinossa tätä blogia ajatellen, koska siinä puhutaan nimenomaan köyhyyden välttämisestä. Muokataan ajatusleikkiä blogia varten hieman relevantimmaksi, niin päästään lähemmäksi meidän agendaa: 

“Jos saisin 50 000 euroa 20-vuotiaana, niin minkä järjestelyn tekisin varmistaakseni, että saavuttaisin taloudellisen vapauden mahdollisimman nopeasti?”

Mitä on köyhyys?

Vaikka alkuperäistä kysymystä mielivaltaisesti muokkasinkin, niin tutkitaan silti alkuperäistä köyhyys-aspektia ensin hieman tarkemmin. “Köyhyys” on käsitteenä melkoisen liukuva ja se voi tarkoittaa eri ihmisille ja valtioille hyvinkin erilaisia asioita. Esimerkiksi Euroopassa köyhyysrajaksi on määritelty 60 % mediaanitulosta (eli henkilön tulot ovat alle 60 % keskimmäisen tulonsaajan nettotuloihin verratessa). 

Suomessa köyhyysraja olisi tämän kaavan mukaan ollut vuonna 2017 noin 1229 € kuukaudessa (24 580 € mediaanitulo * 0,6 / 12kk). Maailmanpankki puolestaan rajaa köyhyyden henkilöihin, jotka elävät alle yhdellä dollarilla päivässä.

Leikitään ajatuksella, jossa köyhyys tarkoittaa täällä Suomessa juurikin tuota alle 1229 euron kuukausituloja. Jos tilillä möllöttää 50 000 €, niin tuo helposti suurelta kuulostava könttäsumma loppuisi 1230 euron kuukausittaisella nostotahdilla vähän reilussa kolmessa vuodessa. Eli itsessään tuo 50 000 € ei selvästikään riitä kovinkaan pitkälle ilman toimenpiteitä. Ei köyhyyden välttelyyn, saati taloudellisen vapauden saavuttamiseen. 

Sijoitetaan kaikki

No mitäs, jos tuo 50 000 € sijoitettaisiin tyylillä? Päästäksemme 1230 euron kuukausivauhtiin, meidän pitäisi saada joka kuukausi kasaan noin 2,5 % tuotto (50 000 x 0,025 = 1250 €). Tuo voi kuulostaa helpolta tavoitteelta, mutta se on oikeasti todella kaukana helposta. Jos sankarisijoittaja pystyisi saamaan joka kuukausi 2,5 % tuoton, niin se tarkoittaisi 50 000 € alkupääomalla yli 200 000 euroa vain 5 vuodessa. Tuohon temppuun jos pystyisi, niin rahahuolet olisivat todella kaukana taustapeilissä pienemmälläkin alkupääomalla.

Totuus kuitenkin on, että parhaimmillekin sijoittajille ja rahastonhoitajille edes 10 % vuosituotto on todella vaikea (lue: mahdoton) tehtävä saavuttaa tasaisesti pidemmällä ajanjaksolla. Meidän esimerkissä ei myöskään ole oikeastaan minkäänlaista virhemarginaalia. Jos me epäonnistumme yhtenäkin kuukautena, niin seuraavana kuukautena 2,5 % tuotto ei enää riittäisikään. 

Sanotaan vaikka, että yksi kuukausi menee sijoituksien osalta pieleen (esimerkiksi kuvitteelisen globaalin pandemian takia) ja häviät 10 % salkustasi. Tämän lisäksi sinun täytyy nostaa se kuukausittainen 1230 €, joten salkkuun jää tämän vaikean kuukauden jälkeen: 50 000 x 0,9 – 1230 = 43 770 €. Eli seuraavana kuukautena meidän pitäisi saada kurottua tuo erotus kiinni suuremmalla riskillä tavoitellen ~17 % tuottoa, mikäli halutaan päästä takaisin 50 000 euroon ja nostaa tarvittavat 1230 € käyttötilille. Siihen tulokseen pääsemisessä saakin olla jo melkoinen seppä.

Näissä laskuissa ei myöskään ole otettu huomioon verotusta millään tavalla. Tilanne näyttäisi vielä melkoisen paljon synkemmältä 30 % pääomatulon verotuksen jäljiltä. Voidaan siis aika turvallisesti sanoa, että pelkästään sijoittamalla, ei tällä alkupääomalla voida turvata köyhyysrajan yläpuolella pysymistä – saati taloudellista vapautta. 

Kovemmalla riskillä rikkaaksi?

Yksi vaihtoehto olisi tietysti uhkapelata kova riskillä. Äkkiäkös se varallisuus kasvaa, jos summan tuplaa muutaman kerran ruletissa. Uhkapelaamisessa (on se sitten osakkeilla, ruletilla, kryptovaluutoilla jne.) on vain se ongelma, että siinä on melkoisen iso riski menettää koko potti. Tätäkään vaihtoehtoa en siis missään nimessä lähtisi kokeilemaan omalla rulettiosaamisellani.

Teoriassa rahojen tuplaus voisi olla kovinkin tehokas tapa hoitaa homma kotiin. Jos mennään aiemman kirjoituksen esimerkin mukaan, jossa pohditaan kuinka paljon rahaa taloudellinen vapaus oikesti vaatii, niin yhtenä työlukuna 525 000 € voisi riittää. Eli rahat pitäisi yli 10-kertaistaa. Tuohon summaan – ja reilusti ylikin – päästäisiin laittamalla ruletissa kaikki punaiselle (47,4 % todennäköisyydellä) 4 kertaa putkeen, osuen joka kerta oikeaan. Todennäköisyys tälle on ~ 5 %. Ei kuulosta kovin lupaavalta.

Entä jos pistetään kaikki rahat potentiaaliselle syöpälääkefirmalle, jolta on ehkä ensi viikolla tulossa pilleri, joka parantaa kerrasta syövän ja COVID 19 -viruksen? Näitä kahta lähestymistapaa yhdistää se, että molemmat on puhdasta uhkapeliä. Uskallan tosin väittää, että lääkefirman tapauksessa todennäköisyys rahojen kymmenkertaistamiselle on vähemmän, kuin ruletin 5 prosenttia. Älä siis lähde tälle linjalle, jos et ole valmis häviämään jokaista euroasi.

Taloudellisen vapauden resepti

Aktiivinen sijoittaminen virheettömästi ei siis tunnu helpolta vaihtoehdolta eikä uhkapelaamisen todennäköisyydet oikein innosta. KaljuKoon järjestelyn täytyy siis olla jotain muuta. 

Ensinnäkin 50 000 € on lopulta todella pieni raha, jos siitä haluaa ammentaa koko loppuelämäksi valuuttaa. 20-vuotiaana aikaa on vielä reilusti, joten järjettömän uhkapelaamisen sijaan vahvan perustan luominen omalle taloudelle on parempi idea. Mutta kuinkas se sitten toteutetaan?

Ensinnäkin sijoittaisin itseeni. Laittaisin summasta niin monta euroa, kuin tarve vaatii, itseni kouluttamiseen. Hankkisin itselleni taitoja, jotka valmistavat minut itseäni kiinnostavaan hyväpalkkaiseen ammattiin, jossa työpaikkoja riittää. Helpoimpana esimerkkinä itselleni tuttu IT-ala, jossa mahdollisuuksia ja työpaikkoja on pilvin pimein jopa ilman korkeakoulusta saatua tutkintoa. Pienellä taustatutkimuksella on helppo selvittää minkä alan/teknologian osaajia tarvitaan eniten juuri nyt – ja mahdollisesti tulevaisuudessa. Näihin peilaten hankkisin itselleni tarpeelliset taidot – maksoi mitä maksoi. 

Itseeni sijoittamiseen lasken myös kokemuksien hankkimisen. Kyllä parikymppisenä kannattaa joku tonni laittaa sivuun esim. reissaamiseen, mutta urheiluautoja ei ostella! Taloudellinen vapaus ei tarkoita kituuttamista. Hauskaakin pitää muistaa pitää!

Jäljelle jääneet eurot jakaisin siten, että suurimman osan sijoittaisin hyvin hajautettuihin indeksiosuusrahastoihin (tai muihin kohtuullisen riskin sijoituskohteisiin), mistä tulisi perusta sijoitussalkulleni. Loput (noin 10 %) potista laittaisin korkean riskin sijoituskohteisiin, joilla on mahdollisuus moninkertaistua muutamassa vuodessa.

Eli jos meikäläiseltä lähtisi ~10 vuotta ikää pois, ja jostain vielä siunaantuisi 50 000 euroa, niin minun suunnitelmani näyttäisi kutakuinkin tältä:

1. Sijoita itseesi! (Ja jätä vaikka pari tuhatta euroa kokemuksien keräämiseen ja vähän parempaan kahviin.)
2. Sijoita jäljelle jääneestä summasta suurin osa indeksiosuusrahastoihin (tai muuhun “turvalliseen” tasaista tuottoa tarjoavaan kohteeseen), joka on tulevan sijoitussalkkusi alku.
3. Loput 10 % spekulatiivisiin sijoituskohteisiin, joilla on mahdollisuus moninkertaistaa itsensä.
4. Hakeudu hyväpalkkaiseen ammattiin, josta saat säännöllisen tulonlähteen.
5. Jatka matkaa kohti taloudellista vapautta KaljuKoon reseptin mukaan. 

Näillä askelmerkeillä lähestyisin itse tätä kuvitteellista skenaariota. 50 000 euroa ei yksinään riitä mitenkään koko loppuelämäksi ilman kohtuutonta riskiä ja suunnatonta hyvää tuuria. Hyvän alun sillä kuitenkin saa aikaiseksi, kun malttaa pitää suunnitelmasta kiinni. 

50 000 euroa ei takaa vapautta

Vaikka se niin mukavan kokoiselta summalta kuulostaakin, niin 50 000 kappaleella massirahaa ei valitettavasti saada taloudellista vapautta aikaiseksi ilman järjetöntä riskiä. Tilanne voi näin päin ajateltuna kuulostaa kovin lohduttomalta: “Jos 50 000 ei riitä parikymppisenä, niin miten pahassa kusessa minä olen kun ikää on jo X vuotta, ja kymppitonneista ei ole tietoakaan?”. 

Tilanne ei ole ollenkaan epätoivoinen. Kymppitonnit – ja paljon enemmänkin – alkavat muodostumaan yllättävänkin nopeasti, kun ottaa oikeat keinot käyttöön ja toimii pitkäjänteisesti niiden mukaan. 

Tasainen suorittaminen on paljon tärkeämpää, kun Patrik-papan perinnön uhkapelaaminen Kulta-Jaskaan etsien pikavoittoja suurella riskillä. Tottakai tuollainen summa antaisi hyvän startin, mutta välttämätöntä se ei missään nimessä ole. Allekirjoittanutkin on lähtenyt tähän leikkiin puhtaalta pöydältä ja “vasta” ~26 vuotiaana, mutta tämä onkin kestävyys eikä vauhtilaji.