Säästämisen alkeet

Mistä säästäminen kannattaa aloittaa?

Taloudellisen vapauden reseptissä on neljä kohtaa, joiden mukaan KaljuKoo aikoo leipoa itsensä taloudellisesti itsenäiseksi kauan ennen keskiverto kansalaista. Reseptin kakkoskohta on menojen tiputtaminen. Taloudellista vapautta etsiessä on ymmärrettävä, että korkeilla tuloilla ei ole mitään väliä, jos menotkin ovat pilvissä. Rikkaus mitataan euroissa ja vauraus (= taloudellinen vapaus) ajassa. Tässä kirjoituksessa otetaan ensimmäiset askeleet säästämisen kiehtovaan maailmaan, joten laita Roope Ankan pöksyt(?) jalkaan ja lähde venyttämään KaljuKoon kanssa penniä.

Asenne ratkaisee

Heti kun säästäminen tai menojen karsiminen nousee puheeksi, niin kohtaan yleensä vastarintaa. Vasta-argumentit tulee usein jommassa kummassa muodossa: 

  • “Mitä väliä muutamalla eurolla on?”
  • “Ostan mitä ostan, koska se tekee elämästäni helpompaa ja mukavampaa ja lisää onnellisuuttani!”

Ensimmäiseen kohtaan KaljuKoon lukijana tiedät jo vastauksen. “Muutamalla eurolla” on elämän mullistava merkitys! “Muutamalla eurolla” maksetaan kirjaimellisesti sinun taloudellinen vapautesi. Jos pystyt säästämään tuloistasi 50 % ja elämään tyytyväisenä toisella puolikkaalla, niin voit jättäytyä työelämästä pois ~16 vuoden jälkeen ilman minkäänlaista alkupääomaa. Tästä syystä jokainen 5 € ja 10 € euron säästö on epätodellisen tärkeässä roolissa taloudellisen rauhan saavuttamisessa.

Kakkoskohta ansaitsee oman kirjoituksensa (tai parikin), koska se on ihan oikea este taloudellisen vapauden tavoittelussa. Me elämme kulutusyhteiskunnassa, joka haluaa saada meidät ostamaan kaiken mikä liikkuu ja ei liiku. Markkinointi on julmetun ovelaa peliä, jossa meidän tunteitamme käytetään häikäilemättä hyväksi. Hienolla autolla saa unelmien naisen. Uudella meikkivoiteella olet itsevarmempi kuin koskaan. Uudella puhelimella saat Instagramiin paljon parempia kuvia ja kaksinkertaistettua seuraajasi. Länsimainen elämäntyyli on taloudellisesti silkkaa tuhlausta. Kun olet seuraavan kerran ostamassa mitä tahansa uutta ja siistiä juttua, niin kysy itseltäsi: “Tarvitsenko tätä oikeasti?” 

Muutamalla eurolla on väliä ja useimmat ostamasi härpäkkeet tuskin loppujen lopuksi lisäävät onnellisuuttasi. Yksi keino typeryyksien välttämiseen on ajatella esimerkiksi uuden 800 euron puhelinta ostaessa: “Ottaisinko mieluummin 800 euroa pankkitililleni vai tämän puhelimen”. KaljuKoon klubissa ajatus viedään toki pidemmälle: “Paljonko tämä 800 euroa voisi olla 20 vuoden päästä, jos se laitetaan töihin?”

Pienet säästöt mitataan vuosissa

Leikitään hetki ajatuksella, että olet vielä rahajästien kerhossa. Sinulle ei jää kuun lopussa mitään käteen ja joudut joskus höyläämään myös luottokorttia. Onneksi olkoon, saavutat taloudellisen vapauden… tuskin koskaan. Mutta älä vaivu epätoivoon! Väitän, että pelkästään menoja karsimalla laitat kohta sivuun useampia satoja euroa kuukaudessa ja taloudellinen vapaus on saavutettavissa jo 30 vuoden päässä. Ja kun tähän otetaan mukaan koko KaljuKoon kattaus, niin voit saavuttaa tavoitteesi realistisesti jo alle 20 vuodessa. Tutkitaanpas seuraavaksi neljää säästämis skenaariota:

1. Rahajästin säästöpossu

Et usko tähän touhuun ollenkaan ja tuhlaat kaiken mitä tilillesi ilmaantuu – ja enemmänkin. Ilman kuukausittaista säästämistä jalkoja ei voi nostaa pöydälle ennen valtiomme määrittelemää eläkeikää (joka sekin karkaa koko ajan kauemmas) ja silloinkin voi tehdä tiukkaa, jos minkäänlaisia säästöjä ei ole kertynyt. Tässä ensimmäisessä skenaariossa taloudellinen vapaus ei tapahdu ikinä.

2. Vähän jo yritystä

Skenaariossa kaksi olet lueskellut KaljuKoon runoja ja todennut niissä olevan jotain perää. Olet päässyt niinkin pitkälle, että saat vuosittain säästettyä 15% tuloistasi, ja säästöt sijoitat johonkin rahastoon tekemään sinulle töitä. 40 vuodessa sinulle on kertynyt 700 000 € bilerahaa ja taloudellinen vapaus. Ei hullumpaa, mutta mehän pystymme parempaankin!

3. KaljuKoon klubijäsenyys

Kolmannessa skenaariossa KaljuKoon resepti lähtee ulkomuistista: säästät ja sijoitat täysiä. Menot ovat puolittuneet ja säästöön jää yli 50 % tuloista. Sijoitussalkku kasvaa joka vuosi jopa markkinan keskiarvoa kovemmalla vauhdilla ja olet saanut kerättyä passiivisia tulonlähteitä. Miltäs tulevaisuuden näkymät nyt näyttää? Aika kivalta: Taloudelliseen vapauteen on matkaa alle 12 vuotta. Jos olet niin onnellisessa tilanteessa, että luet blogiani 25-vuotiaana, niin sinulla on täysin realistiset mahdollisuudet olla taloudellisesti itsenäinen ennen kuin täytät 37 vuotta!

4. Frugaali ylijumala

Olet irtaantunut maallisesta ruumistasi ja ammentanut itseesi tuhannen Roope Ankan voimat. Kävelet ilman housuja vailla huolta huomisesta ja elät 20:lla prosentilla tuloistasi, lopun 80 prosentin käydessä sinulle töissä. Taloudellinen vapaus on alle 6 vuoden päässä. Tämäkin pysäkki on oikeasti mahdollinen, mutta myönnettäköön tämän vaativan avukseen keskivertoa selvästi paremmat tulot.

Selvitä numerosi laskurilla

Olenko kertonut, että tykkään laskureista? Tykkään laskureista. Ylläolevat skenaariot on pyöritelty tietysti matikkakoneella. Ajatus on meille jo tuttu: hyödynnetään neljän prosentin sääntöä ja oletetaan 7 % tuottoa sijoituksillemme. Jos kuulostaa heprealta, niin lukaiseppa edellinen kirjoitus, jossa tämä kaikki käydään läpi. Tähänkin laskuriin voi tietysti syöttää omaa tilannetta vastaavat arvot. Kannattaa leikkiä luvuilla, niin pääset jyvälle millaisista suhteista puhutaan. 

Jokainen säästetty euro tarkoittaa aikaisempaa taloudellista vapautta

Säästämällä 50 % tuloista, työelämästä voi jäädä pois 16:ssa vuodessa
Jos 50 % tuloistasi menee säästöön, se tarkoittaa taloudellista riippumattomuutta jo 16 vuodessa

Kartoita omat menosi

Menojen karsiminen on tärkeämpää, kuin korkeat tulot tai sijoituksien tuottoprosentti. Siksi kaikkein järkevintä onkin lähteä liikkeelle reseptin mukaisesti menojen kutistamisesta, jos ykköskohta (eli säännöllisten tulojen hankinta) on jo hoidossa. Mistäs menojen tiputtaminen sitten kannattaa aloittaa?

Kuten monessa muussakin asiassa, ennen kuin lähdetään hötkyilemään, on syytä tarkastaa lähtötilanne. Tiedätkö paljonko sinulla menee kuukausittain ruokaostoksiin? Entäs asumiseen? Ulkona syömiseen? Lainojen hoitamiseen? Vakuutuksiin? Harrastuksiin? Vaatteisiin? Elektroniikkaan? Hiusgeeliin? Jos vastasit yhteenkään näistä “en”, niin siinä on ensimmäinen tehtäväsi. Minulla menee hiusgeelin euroja muuten tosi vähän. Olisiko sinunkin aika vaihtaa tyyliä?

Itse tykkään jaotella menot kahteen pääkategoriaan: Säännölliset kuukausiveloitteiset menot ja epäsäännölliset kertaluontoiset menot. Molemmat näistä toki jakautuu vielä edelleen omiin haaroihinsa, ja jokainen meno on luokiteltavissa “välttämättömiin” ja “vähemmän välttämättömiin” kuluihin. Kaiva ainakin parin kuukauden ajalta kaikki menosi kuukausittain ja kirjaa ne ylös google sheetsiin tai exceliin.

Selvitä mitä kaikkea tililtäsi häviää ”automaattisesti” kuukausivelotteisesti ja paljonko rahaa menee kaikkeen muuhun. Jaottele löydökset mahdollisimman tarkkaan omiin kategorioihin. Monet verkkopankit tarjoavat tähän suoraan apuja, mutta jos sieltä ei löydy helpotusta luokitteluun, niin sitten homma on tehtävä käsin katsomalla tiliotteita. Jos oman laskentataulukon viritys ei ajatuksena viihdytä, niin ota pohjaksi KaljuKoon ”tulojen ja menojen seuranta” -Google Sheet. Pelkästään kaikkien menojen läpikäyminen voi olla erittäin silmiä avaava kokemus ja huomaat konkreettisesti mihin kaikkeen rahaa kuluu.

Aloita säästäminen helpoimmasta

On ensiarvoisen tärkeää, että kartoitat ensin lähtötilanteen. Lähtötilanne näyttää jokaisella meistä erilaiselta ja sitä kautta myös höylättävät asiat vaihtelee. Se mikä on kuitenkin varmaa, on että meillä kaikilla on aivan taatusti kuluja, joita voit karsia todella pienellä vaivalla (paitsi jos olet jo saavuttanut frugaalin ylijumalan statuksen). Älä huijaa minua tai itseäsi sanomalla, että kaikki menosi ovat välttämättömiä. Eivät muuten ole. “No mutta arvon KaljuKoo, mistä minä voin säästää? Miten saan menojani pienennettyä? Rahani menee elämiseen ja asumiseen, eikä niistä voi oikein nipistää.” 

Kiva kun kysyit. Vastaus kysymykseen “Missä voi säästää?”, on vaatimattomasti lähes kaikessa. Ja vaikka olisit sellaisessa tilanteessa, että sinulla menee kirjaimellisesti kaikki tulot elossa pysymiseen (en usko), niin niissäkin menoissa on hyvin todennäköisesti ilmaa. Pelkästään kilpailuttamalla muutamat peruspalvelut, pystyt säästämään vuodessa useampia satoja euroja. Katso KaljuKoon kilpailutusopas, niin pääset tässä alkuun. Palataan jatkokursseilla yksityiskohtiin, mutta alta löydät KaljuKoon säästölistan, jolla pääset helposti alkuun.

Miten säästää rahaa

  • Hävitä turhat kuukausilaskutteiset palvelut (päälekkäiset suoratoistot, kuntosalit yms.)
  • Kilpailuta loput kuukausilaskutteiset palvelut
  • Vähennä ulkona syömistä. (Varsinkin lounaita. Eväät mukaan!)
  • Mieti ruokaostoksiasi 
  • Lopeta “luksustuotteiden” ostaminen. (Tarvitsetko todella uusinta tuhannen euron puhelinta, älysormusta tai sitä blogeissa kehuttua ripsienpidennysseerumia?)
  • Hankkiudu eroon tavastasi tehdä heräteostoksia. (Mieti aina “tarvitsenko tätä oikeasti”, ja laske päässäsi, kuinka paljon sama raha olisi 20 vuoden päästä.)
  • Pyöräile! (Hankkiudu autosta eroon kokonaan tai käytä sitä vähemmän.)

Tällä listalla pääset hyvään vauhtiin ja pystyt säästämään vuodessa melkoisen määrän.

Maksa itsellesi ensin

Alkeiskurssin viimeinen vinkki. Olet käynyt kuukausittaiset menosi läpi ja sinulla on jonkinlainen luku, jonka pystyt kuukausittain säästämään. Siirrä se summa välittömästi palkkapäivänä piiloon (suoraan joko sijoituksiin tai jollekin muulle tilille). Heti kun olet saanut kuukauden palkkasi, niin optimi tilanteessa olet hoitanut suurimmat menot (vuokra/lainanhoito) ja säästösumman eteenpäin heti samana päivänä. Nyt sinulla on loppukuun budjetti tiedossa ja sillä on pärjättävä. 

Käännä kuukausittaisen säästämisen ajatus päälaelleen “normaalista”: Älä laita säästöön sitä, mikä kuun lopussa jää käteen, vaan: 

Kuluta se, mitä säästämisen jälkeen jää käteen

Kaikki ylimääräinen kuun lopussa on täten bonusta jo säästöön menneen summan lisäksi. Samaa tekniikkaa kannattaa hyödyntää esimerkiksi lomamatkaa tai jotain suurempaa hankintaa haikaillessa: Laita heti palkkapäivän yhteydessä normaalin säästösumman lisäksi hankintaa varten säästettävä summa piiloon. Älä huijaa itseäsi vähentämällä kuukausittaista säästösummaa, vaan tee “ylimääräiset hankinnat” aina kuukausittaisen säästösummasi jälkeen. Kuluta se mitä säästämisen jälkeen jää käteen.

Sitten säästämään

Tällä paketilla pääset liikkeelle. Pienilläkin säästöillä on valtavan iso merkitys ja ne kertaantuvat pitkällä aikavälillä. Muista, että vauraus mitataan KaljuKoon klubissa ajassa, eikä euroissa. Suurin osa säästöistä kertyy oikean asennoitumisen kautta ja vaatii toki pientä remonttia elämäntavoissa, mutta “kituuttamisesta” ei tässä ole kyse. Pelkän makaroonin syömistä taloudellinen vapaus ei todellakaan tarkoita, eikä tarkoituksena ole tehdä elämästä tarkoituksenmukaisesti vaikeaa.

Aloita oman säästämissuunnitelman kasaaminen kartoittamalla lähtötilanne ja asettamalla kuukausittainen säästötavoite. Selvitä mihin kaikkeen sinulla rahaa oikein hupenee ja mistä on helpoin lähteä karsimaan. Katso KaljuKoon opas kilpailuttamiseen ja säästä satoja euroja tältä istumalta.

Maksa itsellesi ensin ja kuluta vain se, mitä säästämisen jälkeen jää käteen. Näillä ohjeilla kohti seuraavaa kirjoitusta ja taloudellista itsenäisyyttä!

Uusi lukija

Hoi uusi lukija! Päädyitkö sivuilleni sattumalta ja ihmettelet mistä on oikein kyse? Lähde KaljuKoon matkaan tavoittelemaan taloudellista vapautta ja aloita lukeminen blogin ensimmäisestä kirjoituksesta. Kaikki julkaisut löytyvät myös aikajärjestyksessä blogikirjaston puolelta. Tervetuloa klubiin!

Tilaa KaljuKoon Uutiskirje alta

0 Kommenttia
Inline Feedbacks
Näytä kaikki kommentit

TILAA UUTISKIRJE

Suunnittele oma matkasi kohti taloudellista vapautta. Tilaa KaljuKoon ilmainen uutiskirje, niin et jää paitsi KaljuKoon blogin uusimmista kirjoituksista ja ideoista.